文：王智远| ID:Z201440

几年前，我把名下所有信用卡注销了。你可能说“有钱呗，不需要了”，其实不然。我发现，有个陷阱叫做“花钱的循环”。

什么意思呢？

不论存款还是信用产品，经过外部各种消费刺激，当手上有一笔灵活用金时就想去花，这是花钱第一步，像打开盲盒一样，发现了快乐。

紧接着，我意识一些头疼的事情，不管有多少钱，总会被花光，如果用信用卡次月还要还，欲望总会超过金钱，花的地方开始变多。

即便想克制，有时也无法克制，因为消费信念已经发生改变，大脑会出现一种无节制消费状态，小消费可能根本意识不到，却在月底产生一大笔费用。

最后，回想起第一次消费的快乐，那种新鲜和兴奋的感觉反而再次强化买买买的动力；这就陷入一种，花了再挣，挣了再花的状态里，结果总存不到钱，还可能产生负债。

后来发现，这种循环模式并非简单控制消费就能解决，问题根源在于，对金钱脚本的理解不够深入。

什么是金钱脚本（Money Scripts）？

此概念来源金融心理学的研究，被定义为关于金钱无意识的信念、或预设信念，存在人的潜意识里，指导着你对金钱的看法，以及所做出的财务行为；如同，游戏脚本指导着游戏进程一样，你按照游戏规则和剧情走。

临床心理学家布拉德·克朗茨(BradKlontz)博士，找到一堆人，问他们关于钱的看法，有人提出，“钱能解决所有问题、我应该多存钱少花钱、金钱能给生活带来意义、我不值得拥有这么多钱”。

看到这则调研后才发现，金钱脚本原来有四种类型：

金钱回避（Money Avoidance）、金钱崇拜（Money Worship）、金钱警觉（Money Vigilance）；金钱身份（Money Status）。

分别什么意思呢？

所谓回避，你觉得钱是件麻烦事儿，会把它和贪婪、欲望挂上钩，你可能会想，钱容易让人变坏，钱是罪恶源头，我不能接受别人的钱财等。

这样想法，通常道德感比较强，折射在不愿意正视财务状况、不敢合理规划消费上，甚至过节，对别人礼尚往来的心意表达（物品），都呈现拒绝状态。

崇拜恰巧相反，就是觉得钱能解决所有问题，有了钱就有了一切。他们可能会想，只要我有更多的钱，生活就会好起来、所有问题都能解决。‍

这种想法并无法带来富裕，反而导致欠下一屁股债，毕竟总在追求满足感，会为了追求更多的钱，做出冒险决定。甚至也会过于在意钱，觉得永远都过不上想要的生活，感觉生活就像在自己手中滑走一样。

我观察发现，此类人群一般人前大度，人后紧张。

例如，在朋友聚会上他们常常会请大家吃饭，买单时从不犹豫，还会购买昂贵的礼物给朋友，他们的行为让人觉得他们非常有钱。

然而，他们人后的生活其实充满了压力。因为此类生活方式，常常陷入财务困境，每个月都在为还款而疲于奔命。他们可能会用信用卡支付一切费用，每个月只偿还最低额度，然后继续用卡刷出新的欠款。

警觉的人，对钱特别小心翼翼，不喜欢用信用卡买东西，喜欢存钱和留备用金。

他们的心理一般建立一种，买不起现金的东西，就不应该买，钱应该存起来，而不是乱花，不能告诉别人自己赚了多少钱，问别人有多少钱或赚多少钱是不礼貌的信念。

以前工作时有个伙伴，典型精打细算男，上班带饭，聊到关于每个月开销，大家都毫无概念，他作为男生能把几块钱算的淋漓尽致，不过，这常导致他不合群。

记得有一次，大家喊着一起去买咖啡，他却突然来一句，“那种咖啡我可以在家泡”，让大家不知如何接下去，久而久之，我发现同事之间关系，也发生明显淡化。

金钱身份，喜欢把自我价值和拥有多少钱混为一谈。

这种观念即，成功的唯一标准，就是挣更多的钱，他们时常告诉自己，钱给我的生活带来了意义、我值多少钱，我就干多少活儿、假设给不了我等价金额的钱说，某件事我就不会付出。

于我而言，四种当中更偏向“崇拜和身份”结合体，公开场合偶尔会大度，一旦聊到事业相关话题，很喜欢把价值画等号，导致失去很多机会。

提供提问、回顾，你可以对比下自己是哪种类型？你可以跳出单一评价体系，以多元化标准看自己，就像，你认为自己是金钱身份，实则外部视角觉得是崇拜身份。

之所以形成不同脚本，主要有两方面因素：

一方面，父母金钱观

从小对金钱的观念，主要来自父母教导和儿时经历。

我从小到大花钱都挺大方。小的时候，每周零花钱基本上都比同班同学多一些，初中以后也是，除用来支付生活主要开支，还有一部分用来买饮料、零食等小东西，一直到大学似乎都没有为了“钱”在生活上发愁过。

然而，我有一个同学就不是这样的，他从小家里环境不好，父母离过婚，一直很节俭，零花钱明显少于大多数人。

他从不乱花钱，他的家教和物质方式，可能让他明白金钱不是随便可以挥霍的，每一分钱都应该被合理使用，现在也非常节俭。

这方面也有研究表明，童年时期家庭经历，如家庭破裂带来的压力、童年时期获得家庭资源过少，会增加成年后物质主义倾向和强迫性购买行为（Duh, 2016）。

换言之，有时，我们不仅会复制父母对金钱的态度，还会因宠爱、苛刻、改变自身对金钱的看法，这些无意识想法会伴随着乃至成人，婚姻，子女教育，限制着财务的积累。

另一方面，自我效用感

所谓效用（Utility），是情感上的满足程度，注意，是情感，所以，效用高度主观性指标，会随着与外界环境的交互不断变化。

拿奢侈品来说，有些人觉得这不仅仅是个包，这是身份象征。但是我呢，就不太看重这个，我不觉得我需要一个奢侈品来证明我是谁。

不过，你要是让我买个音质特别好的耳机，就愿意掏钱，因为我觉得，这个对我来说有价值。但如果把这个耳机给别人听，别人可能就听不出有什么特别的，觉得买这么贵的没什么必要。

就像吃自助餐，我觉得挺好，一次付清钱能吃很多东西，特别适合我这种不擅长点菜的人；但是，总有人去吃自助餐的时候就想着要把店家吃倒，觉得只有把自己付的钱吃回来，这个自助餐才值。

他们会算各种食材的价格，想着怎么吃才能吃回本，但其实自助餐的价格早就被店家算好了，你想吃回本，可能就得吃一些热量高的东西，这样你可能会吃得肚子痛。

所以，即便能从科学原理层面理解去对方，也不见得就能达到同样的效用评价，更不见得做出同样的消费行为。

这些表面反馈是评价体系变化，实则一个人可能会因不能带来的满足感，导致效用不断变化。

一个简单的例子：

很多大学生没钱，却想要买几万块的iPhone，想法设法通过网贷满足自我欲望，欲望一次次被满足，她就可能步入消费深渊，即便以前很节俭，但因“想要”程度不断加强，个人行为就会改变。

同样，一些人受外部营销环境影响，被注入要活的漂亮，我买我喜欢、再累也要过品质生活等观念，导致租房要大house，穿衣要名牌，吃饭要高级餐厅......

这些生活方式，让人陷入“为了物质而生活”的循环中，花费大量时间、精力去赚钱，购买物品，为了满足由外部环境塑造的期待努力，改变了金钱脚本。

鉴于此，理解并审视对物质的需求，以及这些需求对生活的影响，显得格外重要，你存不下钱，是有一定道理的。

了解健康的金钱脚本前，这两个故事对我影响深远：

其一：

我在一个贫穷的家庭里出生，从小就被要求节俭，省钱。从技校毕业后开始工作，这么多年从未向家里要过一分钱。对我来说，钱给我带来的最大感觉就是自卑。

我从未恋爱过，也许因为我怕自己贫穷的状况影响恋情。

我有时会有报复性消费，只要看到喜欢的东西，只要有一点钱，我就会买，但买完后发现都是一些不需要的东西，就会后悔。我曾因为贪便宜买的东西质量不好，然后花更多的钱去补救。

其二：

当我还是个孩子的时候，总对那些有钱的亲戚感到不舒服，我觉得他们似乎总是喜欢展示自己的财富。

我从小就听过很多关于钱的故事，像是"阿里巴巴与四十大盗"的故事，在故事里，弟弟因为他的不贪婪，过上了幸福的生活，哥哥却因为贪婪和贪心而赔上了生命。

这样的故事，让我从小就树立了"钱不是好东西"的观念，这个观念潜移默化地影响了我对钱的态度和行为。

我曾经认为，只有那些追求理想的人才是真正的人，那些与金钱打交道的人就是世俗的人，这种对金钱的抵触心理，让我无法客观地看待那些财富丰厚的人。

通过这两个故事，我想表达的是，想要认知到健康的金钱脚本非常难。

首先，你需要有幸运和机会接触到关于金钱管理和规划的知识，并且要有决心去实践这些知识；换句话说，你需要积极地去寻求和接受金钱教育。

其次，你需要有过财务爆发点的（financial flashpoints）经历。

这些经历可能是一些关于金钱的重大事件，它们对你的生活产生了深远的影响。可能是让你意识到金钱在生活中的重要性，也可能是让你经历过金钱带来的自信。

这种自信并不是盲目的或过度的自我满足，而是你对金钱有了更深入的理解和感受。

一方面，你开始意识到金钱只是生活的一部分，它可以帮助你实现一些目标。比如提供安全感，实现自我价值，享受生活。但同时，你也明白生活的意义，远远超过金钱本身。

另一方面，对财务责任有了新的认识。开始明白储蓄、投资和规划退休的重要性。意识到自己需要对自己的消费行为负责，要确保自己的支出不超过收入，要有应急金以应对可能出现的突发情况。

简单来说，健康的金钱脚本是排在第一位的是“对金钱的健康态度和心态”，其次是对金钱的正视和尊重、对金钱的合理使用和规划，对金钱的明智投资和储蓄。

因此，如何把握理想的金钱脚本？你可能会想，不买了、节俭、寻找平替不就好了。不是的，具体执行层面我有三条践行原则：

1）明确的财务计划

计划，这还用说，谁都知道，就是做不来。我有一个水桶规划理论方式，即把钱分为2:2:1。

三个核心部分代表，日常生活消费、长期贷款还款储备和未来资产储备，各占据个人总收入的一定比例，并且我还会根据实际情况灵活调整。

日常生活消费五分之二，主要分为必要支出和品质支出。

必要支出是生活基本开支，包括衣、食、住、行、医疗保险等必须花销；品质支出是提高生活品质的开支，如旅游、健身、教育等。

说实在我几个月还不买一次衣服，买衣服直接优衣库，简单不失体面，不过我对身材有要求，健身少不了，教育我舍得投资，偶尔会报各种提升课程。

对于贷款还款储备五分之二，这部分是预先计划好，可能未来需要的贷款；对于剩下的五分之一，主要用来储备，包括投资收益等等，你可以拿来参考。

2）追求负债现金平衡

没错，你可以说我胆小。我自认为是普通人，所以很少做加大杠杆的事儿。什么是大杠杆？增加负债，借更多钱进行投资。

比如：如果从银行借款，年利率为5%，然后将这笔钱投入到预期年收益率为10%的项目中，那么，实际上在利用这个差距来赚钱。

你一个月1万块钱，家里买个几百万的房子，自己随时丢掉工作，没啥学历以后可能很难拿更高薪资，这也是大杠杆。

不管现金还是资产与负债之间平衡，强调的是，足够的收入，资产覆盖支出和负债，即能维持生活保障，也能在合理范围内进行高层次消费，和应对突发事件。

我到不是怕担风险，只是始终持一种保守、稳健态度。

3）不用金钱衡量价值

储蓄对我们有很多好处，不仅能帮我们累积财富，还能帮我们感到更加幸福和满意，同时也能减少我们的压力（Helm et al., 2019）。

这是因为当我们知道我们有一笔钱在后头，我们就会觉得更有安全感。而且这些好处并不取决于我们存多少钱，即使只存一点点，也同样有这些好处。

有些人可能会觉得他们的钱不够，不值得存，这其实是一种错误的想法。因为，从心理学的角度来看，决定我们是否存钱的，不是有多少钱，而是想不想存。换句话说，如果你真的想存钱，就会找到方法来存，不论你有多少钱。

不过，存钱不同等于自我价值实现。要警惕那些消费主义制造的陷阱，到底是让你花钱实现理想自我，还是处于自我关怀。

就像，平时渴了，我一般会选择矿泉水。

最近不知道怎么爱上喝饮料，一天好几瓶。现在反思下来，似乎也没有给我带来多大快乐，反而只是强化消费带来的短暂感觉而已，所以，冷静下来后觉得，没必要的东西，真没必要。

理解这些，你才能处理好「自我与钱」的关系，它应该是不为金钱持续奔跑也能产生愉悦、令人不焦虑的。

总体而言：

掌控金钱，才能内外创造。

它能给我们提供更多可能性，但它不应该是实现目标、寻找人生意义的主导因素；或许，管理好它，能让生活更加有条理。