APP推广合作
联系“鸟哥笔记小乔”
啥叫互联网存款(解析互联网存款零风险吗)
2022-08-08 09:26:18

现在有很多人都嫌弃银行给的利息太低了,不愿意直接通过银行存款,而是选择通过互联网平台的产品进行存储,利息可以高于银行。

啥叫互联网存款(解析互联网存款零风险吗)

在前几年,很大一部分人是通过手机里能买理财产品的各种APP,把钱存进银行的。

 

在这些平台上经常能看到各种广告,类似于90天存款利息能高达4.5%,五年期整存整取的话利息高达5%,而且这些都不是理财产品,都是保本保息的银行存款。

 

高额利息,很难不心动?

 

但是,如果说你现在还能看到这样的说法,请你稳住,冷静,不要着急。

 

如果真的有银行在互联网第三方上面去拉存款的话,是违规的,存钱一定要慎重。

 

有人有疑问:最终都是存在银行里,只不过我通过互联网存,怎么就不行了呢?

 

简单来说,这是为了保护储户降低风险。

 

都是存款,去线下大银行存款,利息最多给到2%、3%,最高不会超过4%,但是在互联网银行有的地方却高达5%甚至不止,这里面就涉及到监管部门禁止的事项:银行不能异地吸储。

 

而监管部门叫停的所谓互联网存款,本质上,就是要杜绝银行异地吸储的现象。

 

01

什么叫异地吸储呢?

 

我国六大银行分别是:工、农、中、建、交通、邮政六大银行。以及农业发展、国家开发和进出口这三家政策性银行。这几位银行的经营范围是可以遍布全国的,不受地域限制的,除此之外,其他的地方性城商行、农商行、村镇性银行只能在所在经营区域以内拉存款,若扩至范围圈以外拉业务,就属于异地吸储了。

 

比如说,河南的银行想要四川用户存款,本身是不可以的,但是如果河南的银行在四川开设了分行并取得了营业资格,就是可以的,除此之外都不行。

 

小银行自然是拼不过大银行的,但是可操作范围以内多增加收益是小银行乐此不疲的,于是便找“互联网金融捆绑”。

 

02

那为什么不让银行去异地吸收存款呢?

 

原因很简单,地方性银行想要到外地拉存款,抢占别人的用户,如果所给到的利息不高,或者高于当地利息点,很难说服外地用户存储。

 

且如果是几家银行争一个地方,用户选择性增加,决定性因素就变成了谁给的利息高,谁就赢。毕竟对老百姓来说,存款一为保障,二为利息。高利息自然诱人。

 

于是几家银行开始价格拉锯战,你敢提,我敢跟。

 

你敢提到4%,我敢提到5%。你敢提到6%,我就敢提到7%。

 

这就导致储户重视度不高,可以随时更换“存款利器”,选择别的银行,用户资金抽离频率高,这就导致银行持有的资金不稳定,而且如果银行给出过高的利息,就意味着银行的成本变高了。银行本身,也是盈利性机构,利润是银行生存发展之根本,为了不亏本,就得去找更高收益的项目去放贷。

 

高收益,高风险。银行需要承担的风险增加,坏账的概率也就大了。若此时再遇上央妈调整LPR,成本增加,收益降低,对于银行来说压力骤增。

 

以前,异地揽储的事其实并不少见,但是风险可控。

 

早期,社会经济没有这么发达,网络也没有那么普及,手机甚至都上不了了,用户存款全靠实地银行,银行的业务基本都靠业务员自己下线去接触,去达成,就算业务员跑断了腿,能拉来的业务也是有限的。

 

但是18年之后,现金贷退出,互联网金融平台开始出现吃其剩下的红利。

 

与此同时,地方性中小银行琢磨出了其中利益所在,这些互联网平台活跃用户基本都过亿,随随便便帮银行打一个广告,曝光量都是数以亿计,不管你是多小的银行,只要去这些平台上与其合作,就可以通过“网络一线牵,存款亿万千”,面向全国人民。

 

于是,大量这类的银行,在第三方平台上面开始发放广告,开发接口,点击就可以存款,现在的贷款也是“异曲同工”。

 

而储户们,关心的只是哪家银行的利息高,至于这个利息是谁给的,属于哪家银行,并不过多在意,因为大家都是想要高利息,而不是只要谁给的利息,何况都是在一部手机上搞定,存哪都一样。

 

这就直接绕开了银行不允许异地收取存款的规定,而且通过互联网吸储,既节约时间成本,还节约人工成本,效率高,效果好。

 

再加上各银行内部竞争,息“高”者胜,会给出更吸引人的高利息,这个风险也被放大。

从模式上看:

 

中小银行可以拉到存款,第三方平台也能收到广告费,储户也能得到高利息,各自欢喜,并无不妥,以至于这种互联网存款推出之后,几乎是爆发式增长。

 

从各银行披露的财务数据来看,有银行一年暴涨百亿存款,有互联网公司上架上百款银行存款产品,一时风靡。

 

从风险上来看:

 

地方性中小银行,突然吸收了比以前高好几倍的存款,还得给储户更高的利息,为了实现闭环,那就必须找更高收益、高风险的项目去放贷,比如房地产、投资、理财项目,如果找不到、贷不出去,就得面临兑付不了的风险。

 

而地方性中小银行常年服务于地方经济和小微企业,储户大多是地方用户,没有足够放贷经验的银行柜哥、柜姐们很难为银行拉来高收益项目,这也就超出了地方性中小银行的承受能力和风控能力。

 

2021年,9月,央行发布了《中国金融稳定报告(2021)》,截至2020年末,约89家银行(84家为中小银行)通过第三方互联网平台吸收的存款约为5500亿元,8级以上的高风险银行,在互联网吸收了50%,也就是2750亿巨量存款。

 

从风险兑付上来看:

 

为什么说存银行是最稳健的投资呢,因为各银行有央行兜底,如果用户在银行存了钱,发生了意外,甚至是银行破产,50万以内都要连本带利的赔给储户,可如果是通过互联网金融存储就可能被划入“非法吸储”受害人,而不是银行储户,说白了就是,你的钱没有存入银行,而是被坏人,非法吸储,吸走了,国家是无法用存款保险理赔的。

 

所以监管部门出手了,去年年初银监会发布相关通知,对互联网存款叫停,支付宝、度小满支付、京东金融、腾讯理财通、360金融陆金所金融等平台的互联网存款都已下架,但法网之下总有漏网之鱼顶着压力打擦边球。

小庄
分享到朋友圈
收藏
收藏
评分

综合评分:

我的评分
Xinstall 15天会员特权
Xinstall是专业的数据分析服务商,帮企业追踪渠道安装来源、裂变拉新统计、广告流量指导等,广泛应用于广告效果统计、APP地推与CPS/CPA归属统计等方面。
20羽毛
立即兑换
一书一课30天会员体验卡
领30天VIP会员,110+门职场大课,250+本精读好书免费学!助你提升职场力!
20羽毛
立即兑换
顺丰同城急送全国通用20元优惠券
顺丰同城急送是顺丰推出的平均1小时送全城的即时快送服务,专业安全,准时送达!
30羽毛
立即兑换
小庄
小庄
发表文章10348
确认要消耗 羽毛购买
啥叫互联网存款(解析互联网存款零风险吗)吗?
考虑一下
很遗憾,羽毛不足
我知道了

我们致力于提供一个高质量内容的交流平台。为落实国家互联网信息办公室“依法管网、依法办网、依法上网”的要求,为完善跟帖评论自律管理,为了保护用户创造的内容、维护开放、真实、专业的平台氛围,我们团队将依据本公约中的条款对注册用户和发布在本平台的内容进行管理。平台鼓励用户创作、发布优质内容,同时也将采取必要措施管理违法、侵权或有其他不良影响的网络信息。


一、根据《网络信息内容生态治理规定》《中华人民共和国未成年人保护法》等法律法规,对以下违法、不良信息或存在危害的行为进行处理。
1. 违反法律法规的信息,主要表现为:
    1)反对宪法所确定的基本原则;
    2)危害国家安全,泄露国家秘密,颠覆国家政权,破坏国家统一,损害国家荣誉和利益;
    3)侮辱、滥用英烈形象,歪曲、丑化、亵渎、否定英雄烈士事迹和精神,以侮辱、诽谤或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名誉、荣誉;
    4)宣扬恐怖主义、极端主义或者煽动实施恐怖活动、极端主义活动;
    5)煽动民族仇恨、民族歧视,破坏民族团结;
    6)破坏国家宗教政策,宣扬邪教和封建迷信;
    7)散布谣言,扰乱社会秩序,破坏社会稳定;
    8)宣扬淫秽、色情、赌博、暴力、凶杀、恐怖或者教唆犯罪;
    9)煽动非法集会、结社、游行、示威、聚众扰乱社会秩序;
    10)侮辱或者诽谤他人,侵害他人名誉、隐私和其他合法权益;
    11)通过网络以文字、图片、音视频等形式,对未成年人实施侮辱、诽谤、威胁或者恶意损害未成年人形象进行网络欺凌的;
    12)危害未成年人身心健康的;
    13)含有法律、行政法规禁止的其他内容;


2. 不友善:不尊重用户及其所贡献内容的信息或行为。主要表现为:
    1)轻蔑:贬低、轻视他人及其劳动成果;
    2)诽谤:捏造、散布虚假事实,损害他人名誉;
    3)嘲讽:以比喻、夸张、侮辱性的手法对他人或其行为进行揭露或描述,以此来激怒他人;
    4)挑衅:以不友好的方式激怒他人,意图使对方对自己的言论作出回应,蓄意制造事端;
    5)羞辱:贬低他人的能力、行为、生理或身份特征,让对方难堪;
    6)谩骂:以不文明的语言对他人进行负面评价;
    7)歧视:煽动人群歧视、地域歧视等,针对他人的民族、种族、宗教、性取向、性别、年龄、地域、生理特征等身份或者归类的攻击;
    8)威胁:许诺以不良的后果来迫使他人服从自己的意志;


3. 发布垃圾广告信息:以推广曝光为目的,发布影响用户体验、扰乱本网站秩序的内容,或进行相关行为。主要表现为:
    1)多次发布包含售卖产品、提供服务、宣传推广内容的垃圾广告。包括但不限于以下几种形式:
    2)单个帐号多次发布包含垃圾广告的内容;
    3)多个广告帐号互相配合发布、传播包含垃圾广告的内容;
    4)多次发布包含欺骗性外链的内容,如未注明的淘宝客链接、跳转网站等,诱骗用户点击链接
    5)发布大量包含推广链接、产品、品牌等内容获取搜索引擎中的不正当曝光;
    6)购买或出售帐号之间虚假地互动,发布干扰网站秩序的推广内容及相关交易。
    7)发布包含欺骗性的恶意营销内容,如通过伪造经历、冒充他人等方式进行恶意营销;
    8)使用特殊符号、图片等方式规避垃圾广告内容审核的广告内容。


4. 色情低俗信息,主要表现为:
    1)包含自己或他人性经验的细节描述或露骨的感受描述;
    2)涉及色情段子、两性笑话的低俗内容;
    3)配图、头图中包含庸俗或挑逗性图片的内容;
    4)带有性暗示、性挑逗等易使人产生性联想;
    5)展现血腥、惊悚、残忍等致人身心不适;
    6)炒作绯闻、丑闻、劣迹等;
    7)宣扬低俗、庸俗、媚俗内容。


5. 不实信息,主要表现为:
    1)可能存在事实性错误或者造谣等内容;
    2)存在事实夸大、伪造虚假经历等误导他人的内容;
    3)伪造身份、冒充他人,通过头像、用户名等个人信息暗示自己具有特定身份,或与特定机构或个人存在关联。


6. 传播封建迷信,主要表现为:
    1)找人算命、测字、占卜、解梦、化解厄运、使用迷信方式治病;
    2)求推荐算命看相大师;
    3)针对具体风水等问题进行求助或咨询;
    4)问自己或他人的八字、六爻、星盘、手相、面相、五行缺失,包括通过占卜方法问婚姻、前程、运势,东西宠物丢了能不能找回、取名改名等;


7. 文章标题党,主要表现为:
    1)以各种夸张、猎奇、不合常理的表现手法等行为来诱导用户;
    2)内容与标题之间存在严重不实或者原意扭曲;
    3)使用夸张标题,内容与标题严重不符的。


8.「饭圈」乱象行为,主要表现为:
    1)诱导未成年人应援集资、高额消费、投票打榜
    2)粉丝互撕谩骂、拉踩引战、造谣攻击、人肉搜索、侵犯隐私
    3)鼓动「饭圈」粉丝攀比炫富、奢靡享乐等行为
    4)以号召粉丝、雇用网络水军、「养号」形式刷量控评等行为
    5)通过「蹭热点」、制造话题等形式干扰舆论,影响传播秩序


9. 其他危害行为或内容,主要表现为:
    1)可能引发未成年人模仿不安全行为和违反社会公德行为、诱导未成年人不良嗜好影响未成年人身心健康的;
    2)不当评述自然灾害、重大事故等灾难的;
    3)美化、粉饰侵略战争行为的;
    4)法律、行政法规禁止,或可能对网络生态造成不良影响的其他内容。


二、违规处罚
本网站通过主动发现和接受用户举报两种方式收集违规行为信息。所有有意的降低内容质量、伤害平台氛围及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行为都是不能容忍的。
当一个用户发布违规内容时,本网站将依据相关用户违规情节严重程度,对帐号进行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停账号的处罚。当涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通过作弊手段注册、使用帐号,或者滥用多个帐号发布违规内容时,本网站将加重处罚。


三、申诉
随着平台管理经验的不断丰富,本网站出于维护本网站氛围和秩序的目的,将不断完善本公约。
如果本网站用户对本网站基于本公约规定做出的处理有异议,可以通过「建议反馈」功能向本网站进行反馈。
(规则的最终解释权归属本网站所有)

我知道了
恭喜你~答对了
+5羽毛
下一次认真读哦
成功推荐给其他人
+ 10羽毛
评论成功且进入审核!审核通过后,您将获得10羽毛的奖励。分享本文章给好友阅读最高再得15羽毛~
(羽毛可至 "羽毛精选" 兑换礼品)
好友微信扫一扫
复制链接