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强机构合作能力、强用户运营能力、以及强数据风控能力,都是360金融构筑未来价值的着眼点。
©深响原创 · 作者|蔡宝汪
国际管理咨询公司Oliver Wyman曾发布了这样一组数据:在有互联网技术巨头支持的互联网消费金融平台里,业务排名规模前五名的依次是蚂蚁金服、微众银行、京东金融、百度金融、360金融。
这其中最年轻的是360金融。2016年360金融集团成立,上线360借条;2018年,360金融集团独立运营,年底在美国上市。
8月23日,360金融发布未经审计的2019年第二季度业绩报告。2019年第二季度,实现收入22.27亿元人民币,较2018年二季度9.79亿元增长128%;净利润为6.18亿元,同比扭亏;在非美国会计准则(Non-GAAP)下,净利润为6.92亿元,同比2018年第二季度3.24亿元增长114%。
取得这样的数字,对于“入场晚”的360金融来说,非常不易。但商界从不分先后,360金融也正在用努力与战略书写互金新次序。
「财报数据详解」
先来看看财报数据背后都有哪些细节变化:
报告显示,2019年第二季度360金融取得净收入22.3亿元人民币,同比增长128%;非通用准则下(Non-GAAP)净利润6.92亿元人民币,相比较去年同期的3.24亿元人民币,同比增长114%。
360金融在收入上的大幅增长主要由于其贷款规模的持续增加,导致贷款撮合服务收入、贷款后服务收入以及借款收入的增长。
贷款金额方面,360金融二季度撮合贷款总额483.8亿元人民币,相比较18年同期增长127%,相比较上个季度增长17%;二季度末贷款余额为612.9亿元人民币,相比18年二季度末的262.7亿元人民币增长133%,相比较上季度末余额增长17%。
在拥有海量用户基础的同时,360金融希望通过满足不同用户需求,从而提供更加丰富的产品和服务,取得更加多元化的收入。
值得注意的是,二季度公司在“capital lightmodel”模式下促成的科技服务交易额大幅增加,单季度交易额达到人民币38亿元,相比较上一季度增加10倍以上,同时占本季度全部撮合贷款总额8%。
可判断,科技服务将是360金融的下一个发力点,预计未来,公司的科技服务收入占比将逐步提高。
资金来源方面,2019年二季度,360金融机构合作伙伴已从一季度的三十余家增加至二季度的六十余家;在撮合借款业务总量中,金融机构资金占比达到85%,较一季度的79%显著提升。
逾期率方面,尽管360金融在撮合贷款总额以及贷款余额上均实现同比超过100%的增长,但其90天+逾期率仍保持行业领先水平,本季度逾期率为1.02%。
而乐信90天+逾期率在18年末以及一季度末分别为1.41%和1.42%,均高于360金融的逾期水平。
盈利能力方面,360金融二季度实现毛利润19.23亿元人民币,毛利率为86.3%;Non-GAAP下净利润为人民币6.92亿元,净利润率31.1%,净利润水平保持在30%以上高位。
经营费用方面,360金融本季度经营费用合计10.9亿元人民币,相比较去年同期的7.9亿元人民币增加38.2%,经营费用率49.1%。
公司在净收入同比翻倍的情况下,经营费用仅增长38%。另外,本季度各类应收及金融资产项对应的坏账费用率为5.0%,相比较第一季度的6.4%,下降1.4个百分点,这说明虽然公司贷款余额持续增加,但长账龄逾期贷款比例在减少,资产质量呈现优化趋势。
用户数据方面,截止2019年6月30日,360金融累计注册用户数首次突破1亿,达到1.09亿,较去年同期增长96%;较上季度末的9508万净增加1400万。
360金融董事兼CEO吴海生在财报中表示:“对于成立不到3年的公司,注册用户数突破1亿大关,我们感到非常的骄傲。”
同时,公司本季度末累计授信用户数达到1923万,同比增长169%;累计借款用户数达到1254万人,同比增长167%。
尽管如此,可以看到公司累计授信用户数占注册用户数比例仅为17.6%;累计借款用户数占注册用户数比例为11.5%,公司在用户转化率方面仍存在较大提升空间。
另一方面,二季度公司收入复贷用户贡献率达到历史新高的69.7%,说明公司在用户基数大幅提升的同时,用户粘性同样在持续提升。
在移动端产品上,360金融的消费信贷产品360借条,则稳居移动网络借贷产品市场第一的位置。
根据Trustdata近期发布的《2019年上半年中国移动互联网行业发展分析报告》显示,在移动网络借贷领域,360借条MAU超过250万,位居同类产品市场第一,其总量是第二名拍拍贷的3倍,是第三名宜人贷的5倍;DAU峰值接近100万,且呈现持续增长趋势。
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6. 传播封建迷信,主要表现为:
1)找人算命、测字、占卜、解梦、化解厄运、使用迷信方式治病;
2)求推荐算命看相大师;
3)针对具体风水等问题进行求助或咨询;
4)问自己或他人的八字、六爻、星盘、手相、面相、五行缺失,包括通过占卜方法问婚姻、前程、运势,东西宠物丢了能不能找回、取名改名等;
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