很可惜 T 。T 您现在还不是作者身份,不能自主发稿哦~
如有投稿需求,请把文章发送到邮箱tougao@appcpx.com,一经录用会有专人和您联系
咨询如何成为春羽作者请联系:鸟哥笔记小羽毛(ngbjxym)
2025年2月刚完成10亿元增资的中信消费金融有限公司,不到7个月后便因征信异议处理超期、未书面回复等四项违规,于2026年1月9日再领中国人民银行北京分行的105万元罚单。
此前,中信消金已经领到一张罚单了,是2024年6月因合作机制等问题被罚、价值120万元的罚单。
令人没想到的是,在这两张罚单之下,中信消金所犯的事情竟如此相似,已经可以用如出一辙来形容了。
中信消金前后收到两张百万级罚单的间隔仅一年多,除了能够说明监管严格以外,还能说明持牌消金行业转型期的深层病灶。
中信消金收到第一张罚单是在2024年中旬,由国家金融总局在合作机制、授信审批、贷后管理等业务流程问题上,对中信消金作出处罚。
中信消金收到的第二张罚单来自2026年1月,与前一张罚单间隔不过一年多,这次是由人民银行对其作出处罚,主要针对的是征信服务方面的问题。
即:未在监管规定时限内完成客户征信异议的核查与处理;未将异议处理结果以书面形式答复异议人;未在征信系统中对存在异议的信息作出标注;向金融信用信息基础数据库报送的个人信用信息不准确。同时,中信消金风险管理部赵某丹因对前三项违规行为负有直接责任,被处以9.6万元罚款。
上述违规事项违反《征信业管理条例》第二十五条关于征信机构应在20日内完成异议核查并书面答复异议人的明确规定,反映出中信消金在征信信息管理及消费者权益保护方面的执行缺陷。
所以,可以看出,这两次罚单背后隐藏的事实是,中信消金在资本实力、业务规模、合规能力三者间存在结构性失衡,助贷模式放大了自身的能力短板,监管部门才因此通过重复处罚的方式,令中信消金整改自身的业务服务模式。
第一块短板是监管整改能力短板--中信消金在接受首次处罚后,也是对外发出公告说已完成全流程整改。但实际上,其整改措施未触及异议处理等基础操作环节。
此种纸面整改方式,是导致同类问题重复发生的主要原因,暴露出公司在应对监管要求时,缺乏将外部约束转化为内部执行机制的能力。
第二块名为资本约束下的投入短板--中信消金注册资本10亿元处于《消费金融公司管理办法》最低要求临界点,核心一级资本充足率10.48%、资本充足率11.57%,虽满足7.5%、8.5%、10.5%的监管最低标准,但安全边际不足。(数据来源于中信消金2025年三季度报告)
在依赖利润留存补充资本的模式下,中信消金的合规系统改造、业务增长、资本补充之间形成资源竞争关系,这点在2025年2月增资后表现得尤为明显。中信消金拿到增资资本后,主要将其用于满足监管最低要求,而非用于补足短板,以至于业务规模与后台处理能力进一步失衡。
第三块便是名为系统建设的短板--截至2024年末,中信消金累计服务客户1351.65万人,放款4605万笔。在千万级客户规模下,中信消金的异议处理仍依赖人工台账管理,缺乏自动化预警与流程追踪系统。
已知征信异议涉及接收、核查、标注、回复四个节点,人工操作在时效控制、准确性、可追溯性方面存在固有缺陷。中信消金未披露IT投入的具体数据,但从违规事实可推断,中信消金的服务系统均依赖人工监控,这就直接导致超期、漏回复、漏标注的情况经常发生,客户才投诉才堆积爆发。
第四块短板为组织架构短板--风险管理部赵某丹因三项违规被处罚,说明该部门未设立征信合规专岗,由传统信贷审批人员兼任。征信异议处理是需要同时掌握《征信业管理条例》《个人信息保护法》及数据治理规则的,而传统风控人员的核心KPI为不良率与损失率,异议处理作为成本环节不受重视。
中信消金的组织架构中也未明确征信合规汇报路径与考核指标,以至于该职能在部门内部被边缘化,最终表现为个人对监管要求理解不足、执行不到位。
第五块短板是商业模式短板--要知道,中信消金绝大部分客户源于第三方平台导流,平台负责前端交互与信息初审,消金公司作为持牌机构承担征信报送法定义务。
当消费者在平台提前还款而信息未同步至消金公司,或平台违规发起多机构授信查询,消金公司系统就会接收数据后无法自动核验,以至于出现客户已结清但征信仍逾期的情况,或未使用却出现查询记录的情况。
根据黑猫投诉数据,有用户明确反映"未使用中信消金但征信有记录",此类问题根源在合作方,但监管只能处罚持牌主体,形成责任与能力的倒挂。
上述短板并非独立存在,而是形成相互强化的闭环,最终制约业务扩张与合规能力建设。
中信消金再增资至10亿元后,仍并未摆脱生存压力,面对两张罚单背后所隐藏的合规真相,中信消金还需想好今后应该走哪条道路。
中信消金在短期路径上,还需做好合规整改。中信消金在增资后的首要任务就是建立异议接收、核查、标注、回复的全流程线上化系统,以此补足自身服务方面的短板。
中信消金在中期的路径的选择上,还取决于股东增资意愿与盈利改善幅度。据中信消金2024的年报数据情况,2024年营收增长30.07%但总资产仅增长3.41%,贷款余额106.88亿元与2023年基本持平,可以看出扩张意愿受制于资本约束。若维持当前10亿元注册资本,按资本充足率11.57%计算,风险加权资产上限约86亿元,业务规模已无显著增长空间。
但还是有突破瓶颈方法,那就是中信消金必须通过降低获客成本、提升自主风控能力、减少资产转让损耗等方式改善盈利,但助贷模式下的流量依赖与合规成本上升,使盈利改善空间有限,因此还需做好补充资本的准备。
对于中信消金的长期发展路径,其应该在规模突围与聚焦深耕之间做出选择。当前,如果股东选择持续支持并补充资本,中信消金可依托中信金控的场景资源(如中信银行房贷客户、中信信托高净值客户)与金蝶软件的小微企业数据从助贷模式转向场景金融,以此服务中信生态内的新市民、小微企业主等,降低外部流量依赖的同时,实现差异化竞争。
但此路径前期投入巨大,资本补充如果不及预期,那中信消金必须主动收缩合作平台数量,同时聚焦优质助贷渠道,将服务客户规模控制在1500万以内,以匹配现有的合规要求。
对于中信消金的发展前景,可以这么说,如果其在2026-2027年期间再次出现征信罚单,那很可能迎来更严厉的处罚,届时即便它的资本充足率达标,业务连续性也将面临实质性打击。
本文为作者独立观点,不代表鸟哥笔记立场,未经允许不得转载。
《鸟哥笔记版权及免责申明》 如对文章、图片、字体等版权有疑问,请点击 反馈举报
Powered by QINGMOB PTE. LTD. © 2010-2025 上海青墨信息科技有限公司 沪ICP备2021034055号-6

我们致力于提供一个高质量内容的交流平台。为落实国家互联网信息办公室“依法管网、依法办网、依法上网”的要求,为完善跟帖评论自律管理,为了保护用户创造的内容、维护开放、真实、专业的平台氛围,我们团队将依据本公约中的条款对注册用户和发布在本平台的内容进行管理。平台鼓励用户创作、发布优质内容,同时也将采取必要措施管理违法、侵权或有其他不良影响的网络信息。
一、根据《网络信息内容生态治理规定》《中华人民共和国未成年人保护法》等法律法规,对以下违法、不良信息或存在危害的行为进行处理。
1. 违反法律法规的信息,主要表现为:
1)反对宪法所确定的基本原则;
2)危害国家安全,泄露国家秘密,颠覆国家政权,破坏国家统一,损害国家荣誉和利益;
3)侮辱、滥用英烈形象,歪曲、丑化、亵渎、否定英雄烈士事迹和精神,以侮辱、诽谤或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名誉、荣誉;
4)宣扬恐怖主义、极端主义或者煽动实施恐怖活动、极端主义活动;
5)煽动民族仇恨、民族歧视,破坏民族团结;
6)破坏国家宗教政策,宣扬邪教和封建迷信;
7)散布谣言,扰乱社会秩序,破坏社会稳定;
8)宣扬淫秽、色情、赌博、暴力、凶杀、恐怖或者教唆犯罪;
9)煽动非法集会、结社、游行、示威、聚众扰乱社会秩序;
10)侮辱或者诽谤他人,侵害他人名誉、隐私和其他合法权益;
11)通过网络以文字、图片、音视频等形式,对未成年人实施侮辱、诽谤、威胁或者恶意损害未成年人形象进行网络欺凌的;
12)危害未成年人身心健康的;
13)含有法律、行政法规禁止的其他内容;
2. 不友善:不尊重用户及其所贡献内容的信息或行为。主要表现为:
1)轻蔑:贬低、轻视他人及其劳动成果;
2)诽谤:捏造、散布虚假事实,损害他人名誉;
3)嘲讽:以比喻、夸张、侮辱性的手法对他人或其行为进行揭露或描述,以此来激怒他人;
4)挑衅:以不友好的方式激怒他人,意图使对方对自己的言论作出回应,蓄意制造事端;
5)羞辱:贬低他人的能力、行为、生理或身份特征,让对方难堪;
6)谩骂:以不文明的语言对他人进行负面评价;
7)歧视:煽动人群歧视、地域歧视等,针对他人的民族、种族、宗教、性取向、性别、年龄、地域、生理特征等身份或者归类的攻击;
8)威胁:许诺以不良的后果来迫使他人服从自己的意志;
3. 发布垃圾广告信息:以推广曝光为目的,发布影响用户体验、扰乱本网站秩序的内容,或进行相关行为。主要表现为:
1)多次发布包含售卖产品、提供服务、宣传推广内容的垃圾广告。包括但不限于以下几种形式:
2)单个帐号多次发布包含垃圾广告的内容;
3)多个广告帐号互相配合发布、传播包含垃圾广告的内容;
4)多次发布包含欺骗性外链的内容,如未注明的淘宝客链接、跳转网站等,诱骗用户点击链接
5)发布大量包含推广链接、产品、品牌等内容获取搜索引擎中的不正当曝光;
6)购买或出售帐号之间虚假地互动,发布干扰网站秩序的推广内容及相关交易。
7)发布包含欺骗性的恶意营销内容,如通过伪造经历、冒充他人等方式进行恶意营销;
8)使用特殊符号、图片等方式规避垃圾广告内容审核的广告内容。
4. 色情低俗信息,主要表现为:
1)包含自己或他人性经验的细节描述或露骨的感受描述;
2)涉及色情段子、两性笑话的低俗内容;
3)配图、头图中包含庸俗或挑逗性图片的内容;
4)带有性暗示、性挑逗等易使人产生性联想;
5)展现血腥、惊悚、残忍等致人身心不适;
6)炒作绯闻、丑闻、劣迹等;
7)宣扬低俗、庸俗、媚俗内容。
5. 不实信息,主要表现为:
1)可能存在事实性错误或者造谣等内容;
2)存在事实夸大、伪造虚假经历等误导他人的内容;
3)伪造身份、冒充他人,通过头像、用户名等个人信息暗示自己具有特定身份,或与特定机构或个人存在关联。
6. 传播封建迷信,主要表现为:
1)找人算命、测字、占卜、解梦、化解厄运、使用迷信方式治病;
2)求推荐算命看相大师;
3)针对具体风水等问题进行求助或咨询;
4)问自己或他人的八字、六爻、星盘、手相、面相、五行缺失,包括通过占卜方法问婚姻、前程、运势,东西宠物丢了能不能找回、取名改名等;
7. 文章标题党,主要表现为:
1)以各种夸张、猎奇、不合常理的表现手法等行为来诱导用户;
2)内容与标题之间存在严重不实或者原意扭曲;
3)使用夸张标题,内容与标题严重不符的。
8.「饭圈」乱象行为,主要表现为:
1)诱导未成年人应援集资、高额消费、投票打榜
2)粉丝互撕谩骂、拉踩引战、造谣攻击、人肉搜索、侵犯隐私
3)鼓动「饭圈」粉丝攀比炫富、奢靡享乐等行为
4)以号召粉丝、雇用网络水军、「养号」形式刷量控评等行为
5)通过「蹭热点」、制造话题等形式干扰舆论,影响传播秩序
9. 其他危害行为或内容,主要表现为:
1)可能引发未成年人模仿不安全行为和违反社会公德行为、诱导未成年人不良嗜好影响未成年人身心健康的;
2)不当评述自然灾害、重大事故等灾难的;
3)美化、粉饰侵略战争行为的;
4)法律、行政法规禁止,或可能对网络生态造成不良影响的其他内容。
二、违规处罚
本网站通过主动发现和接受用户举报两种方式收集违规行为信息。所有有意的降低内容质量、伤害平台氛围及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行为都是不能容忍的。
当一个用户发布违规内容时,本网站将依据相关用户违规情节严重程度,对帐号进行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停账号的处罚。当涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通过作弊手段注册、使用帐号,或者滥用多个帐号发布违规内容时,本网站将加重处罚。
三、申诉
随着平台管理经验的不断丰富,本网站出于维护本网站氛围和秩序的目的,将不断完善本公约。
如果本网站用户对本网站基于本公约规定做出的处理有异议,可以通过「建议反馈」功能向本网站进行反馈。
(规则的最终解释权归属本网站所有)