APP推广合作
联系“鸟哥笔记小乔”
授信概念和流程设计
2022-01-10 08:31:12

何为授信?《现代汉语词典》对授信的解释是:企业或个人向银行申请贷款时,银行根据其财务信用状况及周转需要,按规定的数额准许贷款。



说人话那就是 资金方给予个人或者企业一种能力,这种能力让用户获得授信,可以不立即用款的过程。

默认情况下我们讲的都是现金贷的案例,但是说到授信基本可以涵盖所有信贷业务。

比如除了我们接触到的现金贷的授信,授信还包括


  • 贸易融资

  • 票据融资

  • 透支

  • 各项垫款

  • 票据承兑

  • 信用证



我们找一张图看看一款小额信贷产品没授信之前的样子。
在这里app告诉你最高的借款额度,但是其实这时候只是一个空头支票,你还需要完善信息去跑完授信流程,才可以真正获得额度。

这就是授信之前的样子,我告诉你我可以给你借多少钱,但是你到底能借多少钱,在此刻是未知数,需要客户主动申请。

客户想要获得授信需要有什么要求吗?就像朋友找你钱,你能随随便便借钱吗?

谈到借钱多么痛的领悟,此处省去N个字。

总的看看这个人有没有稳定的工作,是否黄赌毒五毒俱全,如果这样的人恐怕关系再好,你也不会借钱给他吧。
如果一个关系一般,许久不联系的朋友找你借钱,说明他实在借不到钱了,那这钱更不能借了。

熟人之间尚且谈钱伤感情,放贷机构借钱也是如履薄冰,我们看看授信有哪些要素吧。

一、授信的主要流程

授信的流程从大体可以分为五个个阶段,即对客户提交材料授信申请,放款机构对客户进行线上和线下信用调查,

确定对客户的总体授信额度和授信方式,依据客户申请在授信总额度内对客户实施用信,客户用信后的主动还款以及跟踪用户的贷后表现。

放贷机构作为商业机构而非慈善机构,为什么要给客户授予信用呢?
答案当然是为了赚钱。但赚钱是一项风险事业,万一给了信用,客户还不了或不想还,怎么办?所以,放贷机构必须找到合适的客户。

二、授信的目的
对客户资质进行审查的过程才好决定:


  • 借多少

  • 借多久

  • 利率

  • 怎么还

这四者都是产品要素的事项,具体能数字是多少,总之不能超过产品的上限。



三、授信的因素
决定客户定价的主要因素有


  • 收入高,收入越高意味着客户偿还能力越强

  • 债务少,意味着客户负债率可控

  • 人品好,意味着客户不是故意欺诈

  • 信用好,意味着客户历史信用比较良好,逾期记录少



个人信贷围绕着这四个方向对客户进行授信,这中间要经过反欺诈系统和风险系统以及其他系统。

四、授信的价值
授信客户的价值创造包括当前价值和未来价值。


  • 算单账,那就是最后促进用户用款的数量。

  • 算总账,那就是尽量提高授信人数,从而促进客户开户和提升存款数量。


五、授信来源
客户从哪里来呢?有两种渠道


  • 自营渠道

  • 合作渠道(api)



对于api接入方式也区分两种情况分别是


  • 标准api模式

  • 非标准api模式



标准和非标准都是相对的,其核心在于话语权,如果我实力比较强,那么得依靠我的api标准,反之得适应对方的api标准。

背后是实力的博弈,和技术本身无关,当然任何一个产品设计者的初衷都是想要设计一个通用的api标准,形成一个开放平台,让所有接入方来调用。

以上都是授信的前提和基本要素,确认了之后就可以明确授信的流程。

六、简化业务流程图
我们来看授信业务流程具体的每一步都做了啥?

在客户端,客户需要上次身份证,需要签署征信授权书,需要做人脸识别,以及可能需要填写部分补充信息,如果申请额度很大,还需要补充一些公积金等数据。

根据合作方式授信方也可能存在差异如果,比如如果是联合出资的方式,那么对客的授信是平台方,而此时资金方不参与授信,待用款环节资金方把才走授信流程。

同样是授信,站在不同的主体,授信的流程也不同,比如上个例子中为了客户体验让平台先给客户授信,等到用款环节,资金方的授信和用信流程一起跑完了。

六、授信协议
根据情况可以生成用户征信授权书、额度合同、大数据查询授权书


七、授信短信
在授信成功以及失败的情况下,给客户发送授信结果通知短信

八、授信参数

基于授信的概念,我们主要需要收集以下信息:

客户基本信息


  • 授信的参数主要是比如有

  • 姓名

  • 手机号

  • 学历

  • 学位

  • 居住地省市区

  • qq

  • 邮箱

  • 婚姻状态

  • 配偶信息

  • 月供

  • 家庭收入

  • 单位名称

  • 单位地址

  • 职业

  • 行业

  • 职务



客户设备信息


  • 设备id

  • imei号

  • app版本

  • 是否越狱

  • 是否模拟器

  • 是否越狱

  • 运营商

  • 手机品牌

  • app安装列表

  • ...



当然以上信息只是冰山一角,也要看用户授权信息的收集情况,总之在合法合规的情况下,尽量收集信息总没错。


九、简化系统时序图


十、授信主要系统
授信涉及的系统有前置系统(开放平台)、风险系统(反欺诈系统、风险决策系统),统一额度系统,电子签章系统、网贷系统等等。

十一、授信主要环节

统一登陆
确认用户的账号是否注册,如果没有注册进行注册

协议签署
客户协议签署和ocr上传和人脸识别

授信申请
提交授信申请并且上传影像件材料



前置校验


前置校验地区,年龄、黑名单、反洗钱等是否通过,决定授信通过还是拒绝。

反欺诈
调用反欺诈系统,根据客户设备、手机、关联人等判断是否有恶意欺诈风险,决定是否审批通过。

信用审批
调用信用审批,查询人行征信,以及外部大数据,以及内部的评分模型,确认是否审批通过。


生成额度


根据客户的还款能力,给与相应的额度。


十二、后管功能
授信申请查询
主要功能是查询客户授信申请记录,客户授信申请失败原因。

合同管理
《个人信息授权协议》协议查询和下载

十三、授信方法论
业务层面
对小额产品授信的核心是对大数据和风险决策的精准度,对大额产品,以及企业贷产品,授信的核心是对公司财务尽调的专业性。

系统层面
主要关注系统之间的交互,授信必传参数完整性检验,尽量让客户在授信环节少填写内容。

以上即描述了何为授信以及主要流程,整体看还是非常简单的。


呱说产品
分享到朋友圈
收藏
收藏
评分
评论

综合评分:

我的评分

参与评论(0)

社区交流公约

暂无评论,快来抢沙发吧~
登录后参与评论
发布评论
鸟哥笔记用户社区交流公约

Xinstall 15天会员特权
Xinstall是专业的数据分析服务商,帮企业追踪渠道安装来源、裂变拉新统计、广告流量指导等,广泛应用于广告效果统计、APP地推与CPS/CPA归属统计等方面。
20羽毛
立即兑换
超级nice便签砖
超级超级超级奈斯!
1000羽毛
立即兑换
【新品】办公/外出两用静音充电小电扇
办公桌必备小电扇!
2000羽毛
立即兑换
呱说产品
呱说产品
发表文章52
在这里遇见,产品经理的另一方世界
确认要消耗 0羽毛购买
授信概念和流程设计吗?
考虑一下
很遗憾,羽毛不足
我知道了

我们致力于提供一个高质量内容的交流平台。为落实国家互联网信息办公室“依法管网、依法办网、依法上网”的要求,为完善跟帖评论自律管理,为了保护用户创造的内容、维护开放、真实、专业的平台氛围,我们团队将依据本公约中的条款对注册用户和发布在本平台的内容进行管理。平台鼓励用户创作、发布优质内容,同时也将采取必要措施管理违法、侵权或有其他不良影响的网络信息。


一、根据《网络信息内容生态治理规定》《中华人民共和国未成年人保护法》等法律法规,对以下违法、不良信息或存在危害的行为进行处理。
1. 违反法律法规的信息,主要表现为:
    1)反对宪法所确定的基本原则;
    2)危害国家安全,泄露国家秘密,颠覆国家政权,破坏国家统一,损害国家荣誉和利益;
    3)侮辱、滥用英烈形象,歪曲、丑化、亵渎、否定英雄烈士事迹和精神,以侮辱、诽谤或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名誉、荣誉;
    4)宣扬恐怖主义、极端主义或者煽动实施恐怖活动、极端主义活动;
    5)煽动民族仇恨、民族歧视,破坏民族团结;
    6)破坏国家宗教政策,宣扬邪教和封建迷信;
    7)散布谣言,扰乱社会秩序,破坏社会稳定;
    8)宣扬淫秽、色情、赌博、暴力、凶杀、恐怖或者教唆犯罪;
    9)煽动非法集会、结社、游行、示威、聚众扰乱社会秩序;
    10)侮辱或者诽谤他人,侵害他人名誉、隐私和其他合法权益;
    11)通过网络以文字、图片、音视频等形式,对未成年人实施侮辱、诽谤、威胁或者恶意损害未成年人形象进行网络欺凌的;
    12)危害未成年人身心健康的;
    13)含有法律、行政法规禁止的其他内容;


2. 不友善:不尊重用户及其所贡献内容的信息或行为。主要表现为:
    1)轻蔑:贬低、轻视他人及其劳动成果;
    2)诽谤:捏造、散布虚假事实,损害他人名誉;
    3)嘲讽:以比喻、夸张、侮辱性的手法对他人或其行为进行揭露或描述,以此来激怒他人;
    4)挑衅:以不友好的方式激怒他人,意图使对方对自己的言论作出回应,蓄意制造事端;
    5)羞辱:贬低他人的能力、行为、生理或身份特征,让对方难堪;
    6)谩骂:以不文明的语言对他人进行负面评价;
    7)歧视:煽动人群歧视、地域歧视等,针对他人的民族、种族、宗教、性取向、性别、年龄、地域、生理特征等身份或者归类的攻击;
    8)威胁:许诺以不良的后果来迫使他人服从自己的意志;


3. 发布垃圾广告信息:以推广曝光为目的,发布影响用户体验、扰乱本网站秩序的内容,或进行相关行为。主要表现为:
    1)多次发布包含售卖产品、提供服务、宣传推广内容的垃圾广告。包括但不限于以下几种形式:
    2)单个帐号多次发布包含垃圾广告的内容;
    3)多个广告帐号互相配合发布、传播包含垃圾广告的内容;
    4)多次发布包含欺骗性外链的内容,如未注明的淘宝客链接、跳转网站等,诱骗用户点击链接
    5)发布大量包含推广链接、产品、品牌等内容获取搜索引擎中的不正当曝光;
    6)购买或出售帐号之间虚假地互动,发布干扰网站秩序的推广内容及相关交易。
    7)发布包含欺骗性的恶意营销内容,如通过伪造经历、冒充他人等方式进行恶意营销;
    8)使用特殊符号、图片等方式规避垃圾广告内容审核的广告内容。


4. 色情低俗信息,主要表现为:
    1)包含自己或他人性经验的细节描述或露骨的感受描述;
    2)涉及色情段子、两性笑话的低俗内容;
    3)配图、头图中包含庸俗或挑逗性图片的内容;
    4)带有性暗示、性挑逗等易使人产生性联想;
    5)展现血腥、惊悚、残忍等致人身心不适;
    6)炒作绯闻、丑闻、劣迹等;
    7)宣扬低俗、庸俗、媚俗内容。


5. 不实信息,主要表现为:
    1)可能存在事实性错误或者造谣等内容;
    2)存在事实夸大、伪造虚假经历等误导他人的内容;
    3)伪造身份、冒充他人,通过头像、用户名等个人信息暗示自己具有特定身份,或与特定机构或个人存在关联。


6. 传播封建迷信,主要表现为:
    1)找人算命、测字、占卜、解梦、化解厄运、使用迷信方式治病;
    2)求推荐算命看相大师;
    3)针对具体风水等问题进行求助或咨询;
    4)问自己或他人的八字、六爻、星盘、手相、面相、五行缺失,包括通过占卜方法问婚姻、前程、运势,东西宠物丢了能不能找回、取名改名等;


7. 文章标题党,主要表现为:
    1)以各种夸张、猎奇、不合常理的表现手法等行为来诱导用户;
    2)内容与标题之间存在严重不实或者原意扭曲;
    3)使用夸张标题,内容与标题严重不符的。


8.「饭圈」乱象行为,主要表现为:
    1)诱导未成年人应援集资、高额消费、投票打榜
    2)粉丝互撕谩骂、拉踩引战、造谣攻击、人肉搜索、侵犯隐私
    3)鼓动「饭圈」粉丝攀比炫富、奢靡享乐等行为
    4)以号召粉丝、雇用网络水军、「养号」形式刷量控评等行为
    5)通过「蹭热点」、制造话题等形式干扰舆论,影响传播秩序


9. 其他危害行为或内容,主要表现为:
    1)可能引发未成年人模仿不安全行为和违反社会公德行为、诱导未成年人不良嗜好影响未成年人身心健康的;
    2)不当评述自然灾害、重大事故等灾难的;
    3)美化、粉饰侵略战争行为的;
    4)法律、行政法规禁止,或可能对网络生态造成不良影响的其他内容。


二、违规处罚
本网站通过主动发现和接受用户举报两种方式收集违规行为信息。所有有意的降低内容质量、伤害平台氛围及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行为都是不能容忍的。
当一个用户发布违规内容时,本网站将依据相关用户违规情节严重程度,对帐号进行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停账号的处罚。当涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通过作弊手段注册、使用帐号,或者滥用多个帐号发布违规内容时,本网站将加重处罚。


三、申诉
随着平台管理经验的不断丰富,本网站出于维护本网站氛围和秩序的目的,将不断完善本公约。
如果本网站用户对本网站基于本公约规定做出的处理有异议,可以通过「建议反馈」功能向本网站进行反馈。
(规则的最终解释权归属本网站所有)

我知道了
恭喜你~答对了
+5羽毛
下一次认真读哦
成功推荐给其他人
+ 10羽毛
评论成功且进入审核!审核通过后,您将获得10羽毛的奖励。分享本文章给好友阅读最高再得15羽毛~
(羽毛可至 "羽毛精选" 兑换礼品)
好友微信扫一扫
复制链接